“ข้อยกเว้นความคุ้มครองการประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจมีอะไรบ้าง?”

Insurance Knowledge โดย  ประสิทธิ์  คำเกิด

“ข้อยกเว้นความคุ้มครองการประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจมีอะไรบ้าง?”

สวัสดีครับ พบกับ Insurance Knowledge กันเช่นเคยครับ กับการนำเสนอชุดความรู้เพื่อความเข้าใจในเรื่องการประกันภัย ครั้งนี้เราจะมาเรียนรู้เกี่ยวกับการประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจกันนะครับว่า นอกจากการประกันภัยจะให้การคุ้มครองต่อความเสียหายขึ้นจากอุบัติเหตุแล้ว มีประเด็นไหนบ้างไหมที่บริษัทประกันภัยเขาจะไม่รับผิดชอบหรือจะไม่ให้การคุ้มครอง? เรามาติดตามกันครับ

         ประเด็นปัญหา : ทำประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจประเภท 1 ไว้ โดยทางตัวแทนบอกว่าคุ้มครองทุกอย่างเพราะว่าทำประกันภัยชั้นหนึ่งไว้ รถชน รถคว่ำ รถหาย รถไฟไหม รถชนคน รถชนคู่กรณี ประกันภัยจะรับผิดชอบให้ทั้งหมด คำถามที่อยากรู้คือจริงไหม? เพราะว่าที่รู้มานั้นเรื่องบางอย่างประกันภัยเขาไม่คุ้มครองก็มีจึงอยากรู้ว่ามีเงื่อนไขอะไรบ้างที่บริษัทประกันภัยเขาจะไม่ให้การคุ้มครอง?

         คำตอบ :  ปัญหานี้เกิดขึ้นเมื่อมีอุบัติเหตุเกิดขึ้นแล้วทางบริษัทประกันภัยเขามาตรวจสอบข้อมูลข้อเท็จจริงในการเกิดอุบัติเหตุเขาก็จะพิจารณาว่า ผู้ขับขี่หรือผู้เอาประกันภัยกระทำผิดเงื่อนไขของกรมธรรม์หรือไม่ อย่างไร การทำประกันภัยชั้นหนึ่ง ไม่ได้หมายความว่าคุ้มครองทุกสิ่งอย่างโดยไม่มีข้อแม้นะครับ เพราะว่าอย่างที่ได้เคยนำเสนอให้กับทุกท่านแล้วว่า เมื่อเราตกลงทำประกันรถยนต์กับบริษัทประกันภัยแล้ว ทางบริษัทประกันภัยจะส่งสัญญามาให้เราที่เรียกว่า “กรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์” ซึ่งจะประกอบด้วยหน้าตารางกรมธรรม์ ซึ่งเป็นตัวสัญญาที่แสดงถึงรายการของรถยนต์คันที่เอาประกันภัย โดยจะมีลายมือชื่อของผู้มีอำนาจผูกพันธ์สัญญาของบริษัทประกันภัยนั้น พร้อมเอกสารแนบท้ายสัญญาและเงื่อนไขกรมธรรม์

        เงื่อนไขกรมธรรม์นี่แหละครับเป็นสิ่งสำคัญที่ผู้เอาประกันภัยต้องอ่านทำความเข้าใจว่า ความคุ้มครองต่างๆ ที่กำหนดเอาไว้ในหน้าตารางกรมธรรม์นั้นเขาจะให้การคุ้มครองแค่ไหน ให้การคุ้มครองหรือไม่ อย่างไร และ เราต้องปฏิบัติอย่างไรบ้าง เหล่านี้ คือ ข้อกำหนดหรือข้องบังคับร่วมกันระหว่างคู่สัญญาทั้งสองฝ่ายจะต้องปฏิบัติต่อกัน “เงื่อนไขกรมธรรม์ประกันภัย” จึงเป็นสาระสำคัญ IK เคยนำเสนอให้กัยทุกท่านทราบแล้วนะครับว่า สาระสำคัญในเงื่อนไขกรมธรรม์นั้นจะแบ่งออกเป็น 3 ส่วนประกอบด้วย

ส่วนที่หนึ่ง : เงื่อนไขทั่วไป ก็เป็นกติกาขั้นต้นที่ผู้เอาประกันภัยและบริษัทผู้รับประกันภัยจะต้องปฏิบัติต่อกันตามสัญญาอย่างไร

ส่วนที่สอง : เงื่อนไขความคุ้มครอง ก็เป็นข้อสัญญาที่ระบุว่ากรมธรรม์ประกันภัยนี้ให้ความคุ้มครองอะไรบ้าง คุ้มครองอย่างไร คุ้มครองเท่าไร

ส่วนที่สาม : เงื่อนไขข้อยกเว้นความคุ้มครอง ซึ่งเป็นข้อสัญญาที่กรมธรรม์ระบุว่าอะไรบ้างที่กรมธรรม์นี้จะไม่ให้ความคุ้มครอง

          ดังนั้น การประกันภัยรถยนต์ประเภทหนึ่ง หรือที่พูดกันว่าประกันชั้นหนึ่งที่คุ้มครองทุกสิ่งอย่างนั้นไม่มีหรอกนะครับ ความหมายของการประกันภัยประเภทหนึ่ง นั้นเป็นกันภัยที่ทางบริษัทสัญญาว่าจะให้การคุ้มครองต่อความเสียหายจากการชด การสูญหาย หรือ ไฟไหม้ตัวรถยนต์ที่เอาประกันภัยไว้ และ ความเสียหายของคู่กรณีทั้งทรัพย์สิน และ ชีวิตร่างกายของคน หากอุบัติเหตุที่เกิดขึ้นจากการใช้รถยนต์คันที่เอาประภันภัยไว้เป็นฝ่ายผิด ซึ่งทุกบริษัทประกันภัยก็จะใช้เงื่อนไขของกรมธรรม์รถยนต์ในแบบเดียวกันทั้งนั้นจะแตกต่างกันก็ตรงที่ความคุ้มครองเท่านั้น ส่วนเงื่อนไขกรมธรรม์ ก็จะมีทั้งสามส่วน นี้เช่นเดียวกัน ดังนั้นคำตอบจึงสรุปว่ากรมธรรม์รถยนต์ภาคสมัครใจประเภทหนึ่งนั้นมีข้อยกเว้นความคุ้มครอง…มีอะไรกันบ้างเรามาดูตารางที่สรุปนำเสนอให้กับทุกท่านทราบดังนี้ครับ

เงื่อนไขข้อยกเว้นความคุ้มครองของกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์จะแบ่งออกเป็นสองส่วนได้แก่

        นอกจากข้อยกเว้นความคุ้มครองทั้งสองส่วนนี้แล้ว ยังมีเงื่อนไขกรมธรรม์บบางข้อกำหนดหนดไว้อีกว่า ผู้เอาประกันภัยต้องรับผิดชอบเองจำนวนความเสียหายส่วนแรกอีก เช่น 2,000 บาทแรกของความเสียหายต่อทรัพย์สินคู่กรณี หากผู้เอาประกันภัยนำรถไปใช้ผิดประเภทจากที่ระบุไว้ในหน้าตามรางกรรมธรรม์ เช่น ในหน้าตารางกรมธรรม์ของเราระบุว่าเป็นรถยนต์ส่วนบุคคล แต่ปรากฎว่าในวันเกิดเหตุนั้นทางผู้เอาประกันภัยนำรถไปรับจ้างแล้วเกิดอุบัติเหตุ ทำให้ทรัพย์สินคู่กรณีเสียหายจำนวน 10,000 บาท กรณีเช่นนี้เมื่อบริษัทประกันภัยเขาจ่ายค่าเสียหายคู่กรณีไปแล้ว เขาก็จะมาเรียกคืนเอากับผู้เอาประกันภัย จำนวน 2,000 บาท เพราะว่าผู้เอาประกันภัยทำผิดสัญญาไว้โดยระบุว่าจะใช้รถยนต์นั้นเป็นส่วนบุคคลหรือส่วนตน แต่กลับนำไปรับจ้างซึ่งเป็นความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นหากเราแจ้งตั้งแต่ต้นตอนเอาประกันภัย บริษัทเขาจะเก็บอัตราเบี้ยประกันภัยสำหรับ รถยนต์ส่วนบุคคล หรือ รถยนต์รับจ้าง หรือ ให้เช่า นั้นมีความแตกต่างกัน ดังนั้นเมื่อผู้เอาประกันภัยในฐานะคู่สัญญากระทำผืดสัญญาตามที่ตกลงไว้ ผู้เอาประกันภัยจึงต้องรับชอบตามตามที่กำหนดไว้ในเงื่อนไขกรมธรรม์นั่เอง

        เพราะฉะนั้นผู้เอาประกันภัยเมื่อได้รับกรมธรรมธ์ประกันภัยแล้ว ต้องอ่านทำความเข้าใจในเรื่องของเงื่อนไขของสัญญาหรือเงื่อนไขกรมธรรม์เสมอนะครับ…แล้วพบกันฉบับหน้า สวัสดีครับ……