โดย สิทธิ์ หลีขาว
ไม่น่าเชื่อว่า นาทีนี้มีคนไทยใจกล้าหันมาซื้อบริษัทประกันภัย...
...คนๆ นั้นคือ 'โกเล็ก'เด็กกระบี่ อำเภอเหนือคลอง บ้านบางผึ้ง...ครับ
...โกเล็ก คือ 'คุณประสิทธิ์ เจียวก๊ก'...ที่กำลังเป็นเจ้าของ 'บริษัท พุทธธรรมประกันภัย'
...โดยสถานะตอนนี้ ของโกเล็กเรียกได้ว่า เป็นเศรษฐีครับ
...เขาเป็นประธานกรรมการบริหารบริษัทในเครือ M Group ซึ่งประกอบด้วย 20 บริษัท 1 สมาคม 1 สหกรณ์....โดยเป็นธุรกิจด้านท่องเที่ยว ด้านเทคโนโลยี ด้านสุขภาพ ธุรกิจออนไลน์ และประกันภัย ซึ่งก็คือพุทธธรรมประกันภัยที่ผมกำลังพูดถึง
...ขณะที่บริษัทอื่นๆที่รู้จักกันก็คือ กลุ่มบริษัทมัณดาวีต์ บริษัทเว็บสวัสดี ที่ทำธุรกิจท่องเที่ยวที่มีเครือข่ายอยู่ทั่วโลก
***ไม่กี่ปีก่อน โกเล็กปรากฎตัวผ่านสื่อบ่อยครั้ง หลังจากเขาหันมาช่วยสังคมด้วยการเปิดโครงการคืนคุณแผ่นดิน และเปิดแอพพลิเคชั่น M-Help Me ให้เป็นช่องทางในการทำงานเพื่อส่วนรวม...
ผมมีเรื่องหนึ่งที่เกี่ยวโยงกับการทำประกันชีวิตมาบอกเล่าครับ
....อาจเป็นเรื่องที่เกี่ยวโยงกับตัวเราเอง พ่อแม่ ญาติพี่น้องและคนที่เรารู้จัก...
...นั่นคือเรื่อง 'เงินที่เกิดจากการทำประกันชีวิตที่อยู่ในกองทุนประกันชีวิต'
...เป็นเงินอะไรหรือครับ?
...ก็คือเงินที่คนทำประกันชีวิตไม่ได้รับจากบริษัทประกันชีวิต ซึ่งมีหลายสาเหตุด้วยกัน...พอไม่ไปรับจากบริษัทประกันชีวิตเกิน 10 ปี บริษัทประกันชีวิตก็ต้องส่งเข้ามาอยู่ที่กองทุนประกันชีวิต....
...ซึ่งเงินที่ว่านี้ เรียกกันว่า 'เงินจากกรมธรรม์ล่วงพ้นอายุความ' ซึ่งตอนนี้ค้างเติ่งอยู่ในกองทุนประกันชีวิต ณ วันที่ 31 กรกฎาคม 2563 ที่ผ่านมา จำนวน 1,300 ล้านบาท มาจากจำนวนคนทำประกันชีวิต 930,000 คน
...*** เอาล่ะ! มาดูกันว่า ยอดเงินที่ว่านี้ มาจากสาเหตุใดกันบ้าง?
...*1.ครบอายุสัญญา แต่บริษัทประกันติดต่อผู้ทำประกันชีวิตไม่ได้ เช่น ย้ายที่อยู่แต่ไม่แจ้งบริษัท
...*2.ผู้ทำประกันชีวิตเสียชีวิต แล้วทายาทไม่รู้ว่ามีการทำประกันชีวิตไว้
...*3.ผู้ทำประกันชีวิตไม่ส่งเบี้ยฯ ต่อในช่วงที่สิ้นสุดปีที่ 2 หรือหยุดส่งเบี้ยในช่วงเข้าปีที่ 3 เป็นต้นไปของระยะเวลาการทำประกัน..แม้ความคุ้มครองจะขาดไปแล้ว แต่ช่วงเวลานี้จะมีมูลค่าเงินสดเกิดขึ้นแล้ว ซึ่งเงินจำนวนนี้ เป็นสิทธิที่ผู้ทำประกันชีวิตได้รับอยู่
...*4.ผู้ทำประกันชีวิตได้รับเช็คจากบริษัทประกัน...
"เป็นบทเรียนที่เราไม่เคยคิดกันว่า ทุกอย่างในโลกหยุดหมด หยุดจริงๆ แล้วทำให้การหมุนเวียนทางการเงินหายไปด้วย"
...นี่เป็นความเห็นของ 'คุณนิพันธ์ เสมสันทัด' กรรมการผู้จัดการ บริษัท ไทยสตาร์ชัวร์ตี้ จำกัด บริษัทโบรกเกอร์ที่มีความเชี่ยวชาญงานประกันภัยสินค้า
*คุณนิพันธ์บอกว่า ถ้ามองเรื่องการรับประกันโควิดในตอนนี้ โดยภาพรวมบริษัทประกันยังมีกำไรอยู่ เพราะจากคนติดเชื้อ 2,000 กว่าคน มีโคม่าเพียง 40 กว่าคนเท่านั้น ซึ่งถ้ามองตอนนี้ ถือว่าคลี่คลาย แต่ต่อไปไม่รู้
...ในไทยไม่น่ามีปัญหา แต่ในเชิงความเสี่ยง เราไม่รู้ว่า ส่งประกันต่อไปที่ไหนกันบ้าง โดยเก็บไว้เองไม่เยอะหรอก ที่เหลือก็ส่งเมืองนอกกันหมด ส่วนไทยรีฯนั้น เขาไม่รับหรอก เพราะโดนมาเยอะตั้งแต่ตอนน้ำท่วม เลยพักการรับไปก่อน
**สำหรับในต่างประเทศนั้น ถ้าดูตัวเลขคนติดเชื้อและเสียชีวิต ถือว่าสูงมาก ดังนั้น เขาหนักกว่าเรา ซึ่งอาจกระเทือนไปถึงบริษัทรับประกันต่อด้วย นี่อาจเป็นเหตุผลหนึ่ง ที่บริษัทประกันในไทยต้องจำกัดการรับประกันโควิดและหยุดรับประกัน
..."คือไม่อยากให้ไปถึงเดือน 6...
เยอะทีเดียว 2 เดือนประกันโควิดขายไปกว่า7ล้านฉบับ
...ธุรกิจประกันชีวิตขายมาหลายสิบปี ขายไปได้เพียง 26 ล้านฉบับ...แต่นั่นแหละ นี่มันคนละสถานการณ์กัน...
...ความหวาดหวั่นต่อการติดโรค...แล้วก็เป็นโรคระบาดเสียด้วย จึงทำให้คนกลัว...ที่สุดก็ห่วงตัวเองห่วงสุขภาพ แล้วก็ต้องพกประกันติดตัวไว้ก่อน
...ที่สุดก็ต้องซื้อของใหม่อย่าง'ประกันโควิด'...
***จนถึงวันที่ 2 เมษา ครบ 2 เดือนของการขายประกันโควิด ดร.สุทธิพล ทวีชัยการ เลขาธิการสนง.คปภ. บอกว่า ขายไปได้ถึง 7,121,651 ฉบับ รวมเบี้ย 3,041 ล้านบาท แต่เอาเข้าจริงเคลมไปแล้ว 9.56 ล้านบาท
...ยอดขายที่ว่านี้ เพิ่งมาเพิ่มหลังจากวันที่18 มีนาคมครับ...ซึ่งก่อนวันที่ 18 มีนามี ยอดขายเพียง 3 ล้านฉบับ เบี้ยแค่ 1,000 ล้านบาท
...ทำไม ยอดขายถึงเพิ่มขึ้น ?
...สาเหตุมาจาก...
พอเห็นอิตาลีตายกันเยอะ ก็เลยพูดกันว่า โควิด-19 ที่อิตาลีกลายพันธุ์....
แต่เรื่องนี้ แพทย์ออกมายืนยันว่า โควิด-19 ที่อิตาลีไม่ได้รุนแรงไปกว่าเชื้อโควิดที่กำลังระบาดในไทยและประเทศอื่นๆ...โดยเหตุผลที่อิตาลีมีคนติดเชื้อ ตายกันเยอะ เพราะระบบสาธารณสุขที่มีอยู่ไม่สมดุลย์กับจำนวนผู้ติดเชื้อ...
เอาง่ายๆจำนวนโรงพยาบาลและจำนวนเตียงไม่เพียงพอกับคนติดโรค...
ระบบสาธารณสุขตามความเข้าใจของผม น่าจะหมายถึงโรงพยาบาล แพทย์พยาบาลและเจ้าหน้าที่ที่เกี่ยวข้อง รวมถึงวัสดุอุปกรณ์ทางการแพทย์...พวกอย่างนี้ที่อิตาลีไม่เพียงพอต่อจำนวนคนติดเชื้อครับ....
แล้วในไทยล่ะ!
ผมลองหาข้อมูลมาดู ...น่าจะเป็นข้อมูลปี 2560 ซึ่งไม่ได้อัพเดทมากนัก
เรามีโรงพยาบาลทั้งรัฐและเอกชนทั่วประเทศ เอาตัวเลขกลมๆอยู่ที่ 1400 แห่ง
โรงพยาบาลในสังกัดรัฐ มีจำนวนเตียง 122,470 เตียง
โรงพยาบาลเอกชน จำนวน 34,600 เตียง
และถ้าคิด รพ.สต. ที่กระจายอยู่ทุกตำบล ก็มีอีก 9,860 แห่ง...
บวกกับเจ้าหน้าที่บริการทางการรักษาพยาบาลและบุคลากรที่เกี่ยวข้องอีก 180,000 คน...
ดูรวมๆกันทั้งหมด ทั้งจำนวนโรงพยาบาล เตียงและเจ้าหน้าที่ ก็เยอะอยู่นะครับ....
แต่นั่นแหละ จำนวนเตียงที่มีอยู่รับแขกไปจำนวนหนึ่งแล้ว...ดังนั้น จึงเหลืออีกจำนวนหนึ่ง ซึ่งไม่น่าถึงครึ่ง...แล้วเมื่อนำจำนวนเตียงมาพูดถึงการกักตัวหรือการรักษาพยาบาลคนที่ติดเชื้อโควิด-19 มันก็ไม่เหมือนกับการรักษาคนไข้ทั่วไป ซึ่งจะปะปนกันไม่ได้...ดังนั้นจำนวนเตียงที่พอมีเหลืออยู่จึงนำมาคิดทั้งหมดไม่ได้....
ทางออกของเราในเรื่องนี้...
มติ ครม. ในเรื่องมาตรการแก้ปัญหาจากโควิด 19 สำหรับแรงงานนอกระบบประกันสังคม มีเรื่องประกันสุขภาพอยู่ด้วย โดยเพิ่มวงเงินหักลดหย่อนภาษี จากค่าเบี้ยประกันสุขภาพ โดยเพิ่มวงเงินหักลดหย่อน ค่าเบี้ยประกันสุขภาพจากเดิมตามจ่ายจริงไม่เกิน 15,000 บาท เป็นไม่เกิน 25,000 บาท และเมื่อรวมกับการหักลดหย่อนค่าเบี้ยประกันชีวิต และ เงินฝากประเภทสงเคราะห์ชีวิตแล้วต้องไม่เกิน 100,000 บาท ทั้งนี้ ตั้งแต่ปีภาษี 2563 เป็นต้นไป
สิ่งที่ต้องติดตามต่อไปก็คือ มาตรการเพิ่มวงเงินลดหย่อนภาษีเงินได้จากเบี้ยฯประกันสุขภาพที่ว่านี้ เป็นมาตรการใช้บังคับครอบคลุมทุกคน ทุกอาชีพหรือไม่ เพราะโดยปกติ การออกมาตรการลักษณะนี้ ไม่น่าจะเกิดเฉพาะกลุ่มบุคคล
'ประกันโควิดมีกลิ่น'
...เป็นกลิ่นไม่สุจริตจากผู้ซื้อครับ...ไม่ใช่บริษัทประกันที่เป็นผู้ขาย...
***เรื่องแบบนี้ 'สมาคมประกันวินาศภัยไทย'และ 'คปภ.'ถึงกับออกมาเตือนว่า 'หากมีการทำประกันโควิดแบบไม่สุจริต มีโทษ'ครับ
...คุณอานนท์ วังวสุนายกสมาคมประกันวินาศภัยไทยบอกว่า การทำประกันคือการป้องกันความเสี่ยง การบริหารความเสี่ยงของตัวเราเอง ไม่ใช่ทำประกันเพื่อการเสี่ยงโชค ดังนั้นถ้าทำประกันโควิดเพื่อเสี่ยงโชค เจตนานำพาตัวเองไปให้ติดเชื้อ เพื่อให้แพทย์วินิจฉัยว่าเป็นโควิด-19 แล้วจะได้รับเงินจากบริษัทประกัน ถ้าทำแบบนี้ แล้วตรวจสอบพบ มีโทษแน่นอน....
***ขณะที่คุณสมพร สืบถวิลกุล กรรมการผู้จัดการทิพยประกันภัยก็พูดเรื่องเดียวกันนี้ครับโดยบอกว่า คนที่ไม่สุจริตจะพุ่งเป้าไปที่การทำประกันโควิด แบบที่คุ้มครองเจอจ่ายจบ....
...ผมคิดว่า เราอาจบอกว่า ใครจะบ้าอยากติดเชื้อโควิด...แต่ผมคิดว่า มีอยู่จริงครับ...ยิ่งไม่ตายแล้วมีโอกาสรักษาหาย มันก็มีโอกาสที่มีคนคิดแบบนี้...พอแพทย์บอกติดเชื้อก็เข้าข่ายรับเงินความคุ้มครองเจอแล้วจ่ายเลย....เรื่องแบบนี้ในประเทศไทยหรือประเทศไหนๆก็เกิดขึ้นได้ครับ ถ้าคนเราไม่สำนึกถึงความรับผิดชอบต่อสังคมกัน
***ถามว่า ทำประกันโควิดอย่างไรให้ดูดีและเหมาะสม?...ทุกบริษัทประกันจะบอกเหมือนๆกันว่า 'ตามความเหมาะสมของเราเอง แต่ไม่ควรเกิน2ฉบับ'...
...ใช่ครับ...เฉพาะประกันโควิด1-2ฉบับก็เพียงพอแล้ว ถ้ามากกว่านี้ไม่เหมาะครับ แม้รวยมีตังค์เยอะ ซื้อเท่าไหร่ก็ได้ ก็ไม่ควรทำ...
...สำหรับคนไม่มีตังค์มากมาย ไม่มีประกันใดๆติดตัวอยู่เลย ทำแค่หนึ่งก็โอเคแล้ว เบี้ย99-150บาท/ปี...
***เรื่องประกันโควิด มีทนายบางคนบอกอีกว่า บริษัทประกันคิดเบี้ยแบบมั่วๆทำออกมาขายแบบมั่วๆ แล้วก็ห่วงว่า บริษัทประกันจะโกง...ขอบอกว่า...
เช้านี้ยาวๆกับ 'ประกันโควิด-19'ครับ
...ถ้าพาดหัวข่าว ต้องบอกว่า "แห่ซื้อ"ครับ...
***ผลจากการแห่ซื้อผ่านระบบออนไลน์ ทั้งซื้อผ่านเว็บของบริษัทประกันเจ้าของสินค้า ทั้งผ่านเว็บของบริษัทโบรกเกอร์ประกันภัย...ปรากฎว่า เมื่อวาน(17มีนาคม)เข้าไม่ได้กันครับ..ซื้อไม่ได้...เว็บล่ม และทุกบริษัทแจ้งผ่านหน้าจอว่า "มีผู้เข้าใช้บริการมาก ทำให้ระบบขัดข้อง"
...*** เอาความจริงกับเรื่องนี้นะครับ...เว็บล่ม ระบบออนไลน์ขัดข้อง มีสาเหตุครับ
...*หนึ่ง : คนต้องการทำประกันโควิดมาก แล้วคนเข้าใช้บริการมาก เป็นความจริงครับ เพราะเมื่อเข้าใจพร้อมๆกันเยอะๆ ถ้าระบบไม่สามารถรองรับได้ ก็ติดขัดได้
...*สอง : บริษัทประกันเจ้าของสินค้า กำหนดจำนวนลูกค้าไว้ครับว่า สินค้าในล็อตนี้ต้องการลูกค้ากี่ราย ซึ่งในกรณีของประกันโควิดก็กำหนดเช่นเดียวกันว่า สินค้าแบบนี้ ราคาเท่านี้ ความคุ้มครองขนาดนี้ ควรมีลูกค้าที่ทำประกันกี่คนรวมความคุ้มครองประมาณเท่าไหร่ ซึ่งเรื่องเช่นนี้เป็นเรื่องปกติของธุรกิจประกัน เพราะเป็นธุรกิจรับความเสี่ยง...ขณะเดียวกันเป็นเรื่องที่เป็นไปตามสัญญาที่ทำไว้กับบริษัทรับประกันภัยต่อด้วย....ขอบอกว่า บริษัทประกันเจ้าของสินค้าไม่ได้รับความเสี่ยงไว้เองทั้งหมดครับ ต้องส่งต่อให้บริษัทประกันภัยต่อช่วยรับไปด้วย เป็นการกระจายความเสี่ยงครับ
...สาม : ระบบออนไลน์ล่มหรือขัดข้อง เกิดจากบริษัทประกันเจ้าของสินค้า ต้องการปรับปรุงตัวสินค้า นั่นคือ...
อยู่ๆ ประเทศไทยก็มีภัยใหม่ และเป็นความเสี่ยงรูปแบบใหม่เกิดขึ้น
...ปกติ 'กราดยิงประชาชน'มักเกิดในซีกโลกตะวันตก เช่น สหรัฐอเมริกา ฝรั่งเศส เป็นต้น
...เหตุการณ์ที่นครราชสีมา(โคราช)กลายเป็นเหตุการณ์แรกที่เกิดขึ้นทำนองนี้ และเป็นการเกิดต่อเนื่องจากภายนอกกลางแจ้งจนเข้าสู่ภายในอาคารพื้นที่ของห้างเทอมินอล21 โคราช
*** แน่นอน ภัยใหม่เกี่ยวโยงมาถึงระบบประกันภัย ที่คุ้มครองทั้งชีวิตและทรัพย์สิน
...นอกเหนือจากสึนามิ และน้ำท่วมใหญ่ปี 2554 แล้ว นี่เป็นเหตุการณ์เดียว ที่มีบริษัทประกันภัยเข้าไปเกี่ยวข้องจำนวนมาก
...แต่ละบริษัทมีทั้งคุ้มครองด้านชีวิตและในเรื่องที่เกี่ยวโยงกับทรัพย์สิน
***ตอนนี้สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย(คปภ.)ได้รวบรวมบริษัทประกันภัยที่เกี่ยวข้อง
*เอาเรื่องห้างเทอมินอล21 กันก่อน ได้ทำประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน ไว้กับบ.ทิพยประกันภัย 40% บ.ฟอลคอนประกันภัย 25% บ.อาคเนย์ประกันภัย 15% บ.แอกซ่าประกันภัย 10% และบ.ไทยไพบูลย์ประกันภัย 10% ...นอกจากนี้ ยังทำประกันภัยธุรกิจหยุดชะงัก (เป็นภัยที่เอาประกันภัยภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน)ไว้ด้วย
...ไม่เพียงเท่านั้น ยังทำประกันภัยความรับผิดต่อบุคคลภายนอก ไว้กับบ. ชับบ์สามัคคีประกันภัย โดยให้ความคุ้มครองในกรณีเกิดความเสียหายต่อบุคคลภายนอก รวมถึงผู้เช่าภายในอาคารหรือพื้นที่เอาประกันภัย อันเนื่องมาจากความบกพร่อง...
'อุบัติเหตุ'ยังเป็นสาเหตุการเสียชีวิตเบอร์หนึ่งครับ
คุณคิดว่า ประเทศเราควรลดการเกิดอุบัติเหตุและลดการตายจากอุบัติเหตุจากรถ ด้วยวิธีใด?
***ในความคิดเห็นของผม เรายังขาดมาตรการที่ชัดเจน เด็ดขาด และเข้มงวดเกี่ยวกับวินัยจราจรและการใช้รถใช้ถนนมากทีเดียว การแก้ปัญหาจริงๆยังไม่เกิดขึ้น เรายังทำกันแบบปลายเหตุแบบสังคมไทย อย่างเช่น การทุ่มเทงบประมาณและบุคลากรไปนั่งเฝ้าถนนในช่วงเทศกาลสงกรานต์และ 7 วันอันตรายในช่วงเทศกาลปีใหม่ ซึ่งถึงแม้จะหามรุ่งหามค่ำกันนั่งเฝ้าถนนทั่วประเทศ ก็ยังมีรถเกิดอุบัติเหตุและเสียชีวิตในจำนวนที่สูงอยู่
...อย่างช่วงวันที่ 27 ธันวาคม 2562-2 มกราคม 2563 ที่ผ่านมา เสียชีวิต 373 คน บาดเจ็บ 3,499 คน จากยอดอุบัติเหตุ 3,421 ครั้ง นี่เป็นข้อมูลของกรมป้องกันและบรรเทาสาธารณะภัย(ปภ.)
...ขณะที่ข้อมูลของบริษัท กลางคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ จำกัด มียอดเกิดอุบัติเหตุ 2,665 ครั้ง เสียชีวิต 550 คนและบาดเจ็บ 2,982...
